Banyak pensiunan dengan kekayaan bersih tinggi yang berusia di atas 70,5 tahun (sebelum tahun 2020) tidak memerlukan Distribusi Minimum yang Diperlukan dari rekening pensiun. Anda masih mempunyai penghasilan yang cukup dari sumber lain, dan persyaratan yang memberatkan ini hanya akan meningkatkan tagihan pajak Anda.
Anda dapat menghindari hal ini dengan menggunakan Qualified Charitable Distribution (QCD).
QCD adalah transfer dana langsung dari kustodian IRA Anda (seperti Fidelity, Vanguard) ke badan amal yang memenuhi syarat. Transfer ini dihitung sebagai RMD Anda, hingga $100.000, sehingga tidak dihitung sebagai penghasilan kena pajak.
Gunakan Peluang Konversi Roth IRA Anda Saat Anda Memilikinya
Situasi tertentu muncul ketika mengubah IRA tradisional Anda menjadi Roth dapat dilakukan dengan strategi pajak kekayaan terutang yang lebih rendah dari biasanya. Jika Anda mengatur waktu konversi dengan baik, Anda dapat mengeluarkan sebagian besar kekayaan Anda dari perangkap RMD pada saat Anda pensiun.
Alasannya adalah karena uang di IRA tradisional harus ditarik – dan dikenakan pajak – mulai dari usia 72 tahun (per tahun 2020), tetapi uang di Roth tidak.
Saat Anda melakukan konversi ini, Anda berhutang pajak pada tahun itu. Namun setelah konversi, Anda tidak perlu membayar pajak atas semua keuntungan di masa depan.
Dan untuk lebih jelasnya, ada banyak sekali cara untuk melakukan hal ini, dan banyak variabel yang perlu dipertimbangkan.
Mengetahui kapan peluang konversi IRA Anda yang paling menguntungkan pajak memerlukan kesadaran. Misalnya, pendapatan Anda mengalami penurunan tahun ini. Itu mungkin tahun yang tepat untuk melakukan konversi besar-besaran, karena Anda dapat melakukannya tanpa harus tunduk pada golongan pajak tertinggi.
Hari ini saya bekerja dengan klien yang pensiun pada bulan Februari dan memiliki banyak uang cair untuk hidup tahun ini. Kami mendiskusikan penggunaan Konversi Roth pada beberapa rencana pensiunnya tahun ini karena kami dapat mengontrol penghasilan kena pajaknya. Di tahun-tahun mendatang, pendapatannya akan kembali tinggi.
Ini hanyalah salah satu dari banyak alasan untuk memiliki penasihat keuangan dengan kekayaan bersih tinggi di sisi Anda, seperti Hutch Ashoo, CEO dan Salah Satu Pendiri Pillar Wealth Management. Tuan Ashoo, selain hanya berbayar, Penasihat Keuangan Fidusia Independen, memiliki pengalaman dan keahlian lebih dari 30 tahun dalam membantu Investor Kekayaan Bersih Tinggi dan Sangat Tinggi. Dia dapat membantu Anda menilai situasi perpajakan Anda dan menawarkan strategi pengurangan pajak yang terbukti dapat berdampak signifikan terhadap kekayaan Anda.
Cerdaslah dengan Rencana 401k dan Kontribusi Pasti Anda
Saat Anda mulai menarik uang dari 401k, IRA tradisional, dan dana pensiun setelah Anda mencapai usia 59,5, Anda menghindari penalti awal tetapi Anda tetap akan dikenakan pajak. Namun, begitu Anda juga mulai mengumpulkan Jamsostek, penghasilan Anda akan semakin meningkat.
Para pensiunan berpikir mereka tidak boleh menyentuh rencana pensiun mereka sampai usia 72 tahun dan hidup dari uang yang diinvestasikan di rekening Pialang. Ini bisa menjadi kesalahan besar.
Oleh karena itu, salah satu strategi pajak cerdas untuk investor dengan kekayaan bersih tinggi adalah melakukan penarikan lebih besar dari 401k dan rencana lainnya sebelum Anda berusia 72 tahun, dan dengan demikian mengurangi RMD Anda saat hal itu tiba.
Misalnya, seorang berusia 62 tahun dengan IRA $3,000,000/401k hari ini, dapat membiarkan rencana pensiunnya bertambah selama 10 tahun dan jika dia memperoleh dan mengasumsikan tingkat 5% per tahun, maka itu akan bernilai $4,886,000. Angka harapan hidup baru pada usia 72 tahun diusulkan menjadi 29,1 tahun. Ini berarti Distribusi Minimum yang Diperlukan pada 72 adalah $167.000. Tambahkan Jaminan Sosial, pensiun, dan penghasilan lainnya dan Anda mungkin akan dimasukkan ke dalam kelompok pajak tertinggi sepanjang sisa hidup Anda. Namun, jika Anda memanfaatkan peluang Roth IRA dan mulai mengambil penghasilan dari IRA pada usia yang lebih dini, RMD Anda bisa jauh lebih sedikit. Sebagai contoh; pada usia 62 tahun Anda hidup dari sebagian pendapatan dari 401k, alih-alih aset perantara, pada usia 72 tahun, IRA senilai $3.000.000 hanya akan memiliki RMD sebesar $103.000. Dan ya, mungkin ada kemungkinan Anda bisa mendapatkan kelompok pajak yang lebih rendah selama masa pensiun.
Pertimbangkan juga bahwa IRA sepenuhnya dikenakan pajak kepada ahli warisnya, dan dengan SECURE ACT yang baru disahkan yang ditandatangani menjadi undang-undang pada bulan Desember 2019, mereka harus mencabutnya lebih dari 10 tahun setelah kematian Anda dan tidak lagi dapat Kelas Belajar Perpajakan Online seumur hidup mereka.
Serangkaian strategi lainnya dapat dikembangkan dengan menggunakan perwalian dan alat perencanaan perkebunan lainnya. Berikut adalah tiga strategi minimalisasi pajak [link ke blog 63] dan beberapa jenis perwalian yang dapat Anda manfaatkan. Strategi semacam ini memberi Anda pilihan lain selain hanya menarik uang, sekaligus menjaga kendali lebih besar atas apa yang terjadi pada kekayaan Anda.